金融危機(jī)的零號(hào)病人

　　金融風(fēng)暴一年來(lái)，人們一直試圖找到這場(chǎng)風(fēng)暴的根源，和有關(guān)金融危機(jī)的種種真相，以及誰(shuí)是這場(chǎng)風(fēng)暴最大的犧牲品，2009年年初，所謂的金融危機(jī)‘零號(hào)病人”終于浮出水面，但透過(guò)這個(gè)零號(hào)病人的背后，我們卻似乎找到了有關(guān)這場(chǎng)風(fēng)暴的更大真相。

　　今年二月，當(dāng)?shù)栏窭�斯·麥金太爾在加利福尼亞斯托克頓市的一個(gè)橋洞下看到流浪漢雷克斯時(shí)，他欣喜若狂，作為分析家，道格拉斯利用金融數(shù)據(jù)模型，找到了這次金融危機(jī)大規(guī)模爆發(fā)的“零號(hào)病人”，這個(gè)人就是流浪漢雷克斯。2003年，雷克斯很容易就申請(qǐng)了一筆數(shù)額為25萬(wàn)美元的次級(jí)貸款。但39個(gè)月之后，他因?yàn)槭�業(yè)而宣布破產(chǎn)。雷克斯很痛苦，因?yàn)樗�成了一個(gè)無(wú)家可歸者，但他沒(méi)想到自己的痛苦會(huì)傳染給很多人，而且延續(xù)數(shù)年。在他之后，類(lèi)似的“破產(chǎn)者”大量涌現(xiàn)，很多人被從房子里趕了出來(lái)。2007年“破產(chǎn)者”的數(shù)量空前龐大，引發(fā)了連鎖反應(yīng)：巨額貸款無(wú)法歸還，次貸抵押品上的有價(jià)證券、金融衍生品急劇貶值，金融機(jī)構(gòu)壞賬劇增以致無(wú)力支撐而紛紛破產(chǎn)，次貸危機(jī)全面爆發(fā)，并最終引發(fā)成震蕩全球的金融危機(jī)。雷克斯的經(jīng)歷只是一個(gè)縮影，金融危機(jī)的陰影像魔鬼一樣折磨著和他一樣的美國(guó)人：房屋價(jià)值縮水、失業(yè)率持續(xù)走高導(dǎo)致的個(gè)人財(cái)務(wù)惡化，使美國(guó)信用卡債務(wù)違約率創(chuàng)下紀(jì)錄。面對(duì)可能來(lái)臨的卡債危機(jī)，無(wú)論是信用卡公司還是持卡人，行為都趨于謹(jǐn)慎。

　　菲利斯還表示： 那點(diǎn)微薄的工資實(shí)在是太少了，我們還要支付水電費(fèi)，信用卡，還有車(chē)的費(fèi)用，我們快要撐不住了，如果沒(méi)有身臨其境，任何人都不會(huì)理解我們的難處，現(xiàn)在我購(gòu)物比以前任何時(shí)候都更謹(jǐn)慎了 我一直是個(gè)酷愛(ài)購(gòu)物的人 我的確比以前考慮得更多了。美國(guó)人大量使用信用卡，卻根本無(wú)法掌握復(fù)雜的規(guī)則，30年前，信用卡合約只有一頁(yè)紙，現(xiàn)在已經(jīng)接近30頁(yè)，如果逾期還款，最高欠款利率可達(dá)到30%。皮尤研究中心信用卡項(xiàng)目主管尼克-伯克說(shuō)：“在合約的最后或者中間什么地方，其中有一句話說(shuō)我們保留一切解釋或改變的權(quán)利，這根本就不是有效的信息披露。”

　　激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和追逐利益的本性，使得信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)一度瘋狂發(fā)卡，美聯(lián)儲(chǔ)估算的數(shù)字顯示，信用卡拖欠債務(wù)已接近1萬(wàn)億美元。而專(zhuān)家則警告，如果發(fā)生第二次金融危機(jī)，信用卡市場(chǎng)將是引爆點(diǎn)。保護(hù)消費(fèi)者并防止可能再度發(fā)生的金融危機(jī)，是奧巴馬今年5月22號(hào)簽署信用卡改革議案的最主要原因。

　　美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬說(shuō)：“我們今天簽署這個(gè)法案，以求有所改變，通過(guò)這個(gè)法案。我們要保護(hù)消費(fèi)者的利益，我想指出的是，信用卡公司應(yīng)該提供高效的服務(wù)。我們并不嫉妒他們盈利，我們只是想確保它們?cè)谙硎芾麧?rùn)的同時(shí)保證基本的公正 透明與義務(wù)。